第一財經(jīng)記者獨家獲悉，今天（23日）上午9時(shí)，央行、銀監會(huì )將聯(lián)合召開(kāi)網(wǎng)絡(luò )小額貸款清理整頓工作會(huì )議，并已通知所有批準開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)的省市金融辦匯報工作。央行副行長(cháng)潘功勝和銀監會(huì )副主席祝樹(shù)民將共同主持會(huì )議。

而在存量網(wǎng)絡(luò )小貸公司面臨整治的情況下，增量也已被叫停。11月21日晚，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司的通知》（下稱(chēng)《通知》），要求各級小貸公司監管部門(mén)即日起一律不得新批設網(wǎng)絡(luò )（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止小貸公司跨區域經(jīng)營(yíng)。

此前業(yè)內就有風(fēng)聲傳出，稱(chēng)今后若無(wú)互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照就不能做現金貸業(yè)務(wù)。而此次緊急暫停網(wǎng)絡(luò )小貸批設的《通知》也明確指出，部分機構開(kāi)展的“現金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患。某市金融辦相關(guān)人士對第一財經(jīng)記者表示，此次緊急叫停網(wǎng)絡(luò )小貸牌照的批設與整頓現金貸不無(wú)關(guān)系。他認為，由于現金貸缺乏行業(yè)標準，魚(yú)龍混雜。

監管步伐逼近影響下，趣店、宜人貸、融360、拍拍貸、宜人貸等在美國上市的中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)周二大幅收跌。

緣何從互聯(lián)網(wǎng)小貸下手

在互聯(lián)網(wǎng)金融強監管的背景下，《通知》下發(fā)前，由于門(mén)檻低，且因為線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)的緣故，業(yè)務(wù)能覆蓋全國，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照受到“現金貸”的青睞。另一方面，業(yè)內普遍預期，未來(lái)能否做現金貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照可能成為重要門(mén)檻。

2017年，網(wǎng)絡(luò )小貸牌照發(fā)放明顯加速。根據網(wǎng)貸之家數據，今年前7個(gè)月的牌照發(fā)放數量已經(jīng)接近去年全年。截至7月底，全國累計已經(jīng)發(fā)放網(wǎng)絡(luò )小貸牌照153張。

第一財經(jīng)記者還了解到，目前，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照在市場(chǎng)上的價(jià)格已被炒至5000萬(wàn)至1億元人民幣。

有法365首席經(jīng)濟學(xué)家李虹含表示，網(wǎng)絡(luò )小貸、網(wǎng)貸、小貸公司聽(tīng)上去都很像機構，其本質(zhì)經(jīng)營(yíng)卻有天壤之別。相同的是它們可能都有所謂的現金貸款業(yè)務(wù)，不同的是它們的資金來(lái)源、催收方式、風(fēng)控標準、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)地域均有差異。

由于缺乏統一的中央事權監管，一些民營(yíng)“現金貸”機構冒名頂替小貸從事現金貸業(yè)務(wù)的情況非常普遍，隨即引發(fā)的高利貸、暴力催收以及對不適宜人群放貸等問(wèn)題不絕于耳。

例如，在某省打開(kāi)手機應用程序軟件輸入借貸，能搜到上百個(gè)現金貸軟件，但實(shí)際上整個(gè)省只有37個(gè)獲金融辦認可的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。

即便是持牌的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司也因為各地監管標準不一，存在良莠不齊的情況，且不少公司大量從事現金貸業(yè)務(wù)。重慶海爾小額貸款有限公司總經(jīng)理汪傳國對第一財經(jīng)記者表示，目前互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照在各省份審批的標準參差不齊，“這顯然很有問(wèn)題。”

一位接近監管層的人士對第一財經(jīng)記者指出，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以輕松突破原有小貸牌照管理的地域限制，只要在地方注冊便可實(shí)現全國放貸。此外市場(chǎng)普遍認為，高利率、資金來(lái)源問(wèn)題以及復雜的股東背景都可能是網(wǎng)絡(luò )小貸公司成為眾矢之的罪狀。

李虹含表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機構的不斷增多使小貸公司很多時(shí)候與網(wǎng)貸平臺（P2P）合作，獲取資金。消費者很難區別網(wǎng)絡(luò )小貸平臺和網(wǎng)貸平臺，其混淆點(diǎn)在于一個(gè)是網(wǎng)絡(luò )小貸、一個(gè)是金融信息服務(wù)公司（網(wǎng)貸平臺）。

一位西南地區金融局副局長(cháng)對第一財經(jīng)記者表示，過(guò)去小貸牌照經(jīng)營(yíng)有地域監管限制，而隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，逐漸打破了這種限制，未來(lái)監管也將升級。

針對目前的行業(yè)亂象，汪傳國認為，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的資金來(lái)源設置應有統一標準，“互聯(lián)網(wǎng)小貸比普通小貸更有難度，對平臺的科技能力、風(fēng)控能力、系統搭建等能力都有著(zhù)更高的要求，作為小貸公司必須是機構資金放貸，股東不應該有P2P背景，或者不明資金來(lái)源。”

某股份制商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部?jì)炔咳耸繉τ浾弑硎?，目前該行內部已?jīng)對“現金貸”全面收緊，對于存量業(yè)務(wù)雖然還未一刀切叫停，不過(guò)未來(lái)隨著(zhù)監管落地，只會(huì )考慮和持牌的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司合作。

現金貸欲引入“信聯(lián)”

如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照就不能經(jīng)營(yíng)現金貸業(yè)務(wù)的后果是什么？捷越聯(lián)合的王曉婷表示：“那現在的幾百家現金貸公司至少得死掉99%。”

敏感的市場(chǎng)主體已經(jīng)率先察覺(jué)到風(fēng)吹草動(dòng)。11月21日，據媒體公開(kāi)消息，某現金貸平臺收到芝麻信用關(guān)于終止服務(wù)的通知，芝麻信用將于2017年12月22日終止與該公司的合作。11月22日，芝麻信用母公司螞蟻金服方面向第一財經(jīng)記者確認了此消息。

螞蟻金服方面對第一財經(jīng)記者表示，近日，公司在排查中發(fā)現個(gè)別商戶(hù)存在超過(guò)法定保護利率以上的各類(lèi)費用、不當催收、沒(méi)有按照協(xié)議履約等問(wèn)題，所以暫停了合作。芝麻信用對合作伙伴有明確的準入規則，還會(huì )持續排查商戶(hù)的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務(wù)情況。為了行業(yè)的持續健康發(fā)展，芝麻信用會(huì )持續排查商戶(hù)的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務(wù)情況。后續如發(fā)現類(lèi)似問(wèn)題，也會(huì )立即停止合作。

第一財經(jīng)記者登錄芝麻信用商家服務(wù)平臺網(wǎng)站了解到，芝麻信用對合作商戶(hù)提交對應的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證明文件進(jìn)行了規定。例如，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司需提供以下任意一種經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證明文件：《互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)許可證》&《網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司經(jīng)營(yíng)許可證》，或者金融辦關(guān)于同意該公司（名稱(chēng)中帶“互聯(lián)網(wǎng)&網(wǎng)絡(luò )&全國業(yè)務(wù)的小額貸款”字樣）開(kāi)業(yè)的批復；消費金融公司需提供《金融許可證》或銀監會(huì )關(guān)于同意開(kāi)展消費金融業(yè)務(wù)的批復等。

螞蟻金服相關(guān)負責人還表示，目前開(kāi)展合作的機構主要包括銀行、持牌消費金融機構等，對合作伙伴的管理主要從資質(zhì)與產(chǎn)品兩個(gè)維度進(jìn)行判斷。但其未透露此次暫停合作的現金貸平臺都有哪些。

第一財經(jīng)記者采訪(fǎng)了解到，目前國內互金平臺的風(fēng)控模式主要以數據分析為主。各家平臺的風(fēng)控資源不同，風(fēng)控策略不同。例如，阿里花唄主要基于自有消費數據；現金貸企業(yè)，主要通過(guò)公安信息的比對或是反欺詐策略；以資產(chǎn)抵押為主營(yíng)業(yè)務(wù)的公司風(fēng)控策略也會(huì )依賴(lài)人工模式，對借貸主體的償還能力有進(jìn)一步了解。

此前深陷現金貸輿論漩渦的趣店，風(fēng)控就是采取與芝麻信用合作的模式，對借款人的信用情況進(jìn)行判斷。趣店招股書(shū)顯示，芝麻信用為趣店提供了貸款申請人的信用分析，構成了趣店信用評估模型的重要組成部分，也減少了延期還款的情況。

對于芝麻信用停止與部分現金貸平臺的合作問(wèn)題，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，現金貸公司與芝麻信用等公司的合作，是在風(fēng)控上、獲客上的合作，很多現金貸平臺是一個(gè)很初級的初創(chuàng )團隊，資金、貸后催收、獲客都在外部，自身實(shí)力較差。